由于微信小程序是一个新诞生的产品框架，金融监管层的指导意见还处于论证当中，信息安全与风险管理还存在一定的不确定性。

我认为，银行可以针对小程序的特点，先做好预先研究和规划。待腾讯公司的技术进一步完善和相关政策出台后，就可以进行更深入的技术实施工作。

基于微信小程序的几个创新热点

从小程序的设计理念来看，银行有很多可待挖掘的创新热点，特别是对于社交金融产品，小程序能提供更多的开发便利。

在互联网小微创新方面，传统银行信息化可以利用更小的成本开发「即用即抛式」的应用。

随着手机和电脑终端不断向社交生活方面发展，原有的掌银和网银将不仅仅是一个支付和财务管理类的工具，而更像是一个集缴费、优惠、营销一体的社交生活化应用。

针对互联网应用快速迭代的特点，银行可以在微信平台上，利用已有的丰富接口，快速开发一些小而精的产品，通过小微式的产品创新提高用户粘性。

在银行业务场景优化方面，银行可以利用微信小程序，将原有的线下网点与线上业务进行整合，优化业务流程，提高服务满意度。

微信小程序的一个主要入口，来源于线下二维码扫描。在网点业务办理方面，可以借用线上预约功能吸引用户使用，再引导用户使用其他功能。

例如：用户可以在微信小程序里预约最近网点现金取款服务，并扫描网点二维码寻找到最近商户的优惠信息进行消费。

在应用流量入口整合方面，银行可以利用微信的庞大用户群，进行流量导入。

根据经验，目前的银行网银和掌银 app 主要是为银行原生用户服务（已办理银行卡和网银用户），而不是非原生用户、非业务往来用户。

但随着终端 app 向社交生活化发展，吸纳非原生用户将是银行互联网金融的一个营销方向。银行可以利用生活缴费、红包积分等微信小程序，向网银或掌银应用进行导流。

例如，小明使用银行提供的缴费小程序，缴纳了电费，并收到一笔五元的红包，而兑现该红包需要下载手机银行 app 并注册后，才能兑换。

这样，就可以引导原来非银行 app 的用户，逐渐向银行 app 进行过渡。

优化管理流程，紧跟政策，做好风险管控

从已公布的微信小程序架构框架来看，微信小程序通过客户端渲染方式，提供了一个开放式平台。小程序前端功能的修改，都需要在银行数据中心之外的服务器上进行投产和变更。

对于银行来说，这种投产和变更方式存在一定的操作风险。而微信小程序的盛行，也可能会让电信诈骗有可乘之机。如何防范这部分风险，也是银行在做微信小程序时，面临的一道课题。

银行需要在产品研发的生命周期管理、投产变更流程上进行相应的制度改革，小微产品创新要在速度和质量上实现均衡发展。

同时在企业治理方面，要建立适合互联网金融快速迭代特点的人力资源管理模式，建立懂技术、能协调、风险意识强的产品经理团队。

银行做微信小程序的产品切入点

监管机构叫停的微信小程序，主要涉及有关交易、申赎、定投等交易功能，但对于只做业务展示和信息聚合类的小程序，却没有明确条例禁止。

银行的金融产品创新可以从低频、容易研发，且不涉及交易资金的工具类产品入手，并在此基础上，根据监管政策和小程序的技术走向，再进行下一步的研发工作。

中国农业银行在 2016 年，成立了专门的互联网社交金融研发团队。在微信小程序发布前，该团队积极探索并做了很多前期的预研工作。

之后，农行成为四大行中首家上线微信小程序的银行。目前该小程序提供排队取号、大额取现、外币取现等服务。

该团队能够在积极尝试微创新的同时，保持有效的风险防控。

互联网金融，体现了业务与技术的深度融合。

银行业在开拓这方面的时候，应该从新技术应用出发，挖掘现有资源，充分发挥技术储备、客户资源、网点覆盖等优势，打造差异化竞争能力。

在金融行业，任何创新机会的尝试，都会伴随着一定的风险。在业务风险和技术创新中寻找平衡，是银行互联网金融发展的根本之道。

文章转载自《金融电子化》微信公众号